这些年来，银行业在许多方面都发生了变化。今天的银行提供比以往任何时候都更广泛的产品和服务，而且提供这些产品和服务的速度更快、效率更高。但银行业的核心功能仍一如既往。银行通过贷款让社区的盈余资金(存款和投资)发挥作用，让人们购买住房和汽车，创办和扩大企业，供他们的孩子上大学，以及用于无数其他目的。银行对我国经济的健康至关重要。对数千万美国人来说，银行是储蓄、借贷和投资的首选。

第一银行:1791年至1832年

在联邦成立初期的大多数州，银行组织者需要获得州政府的特别许可才能开业和运营。有一段时间，美国银行(Bank of United States)提供了一层额外的监督。美国银行是在美国首任财政部长亚历山大·汉密尔顿(Alexander Hamilton)的倡议下于1791年成立的一家中央银行。它的国会宪章在1811年到期。美国第二家银行成立于1816年，一直经营到1832年。

在那些日子里，城市银行家往往对贷款对象和贷款期限极其谨慎。为了确保他们有足够的现金来满足储户的意外需求，银行家们通常只发放短期贷款。通常是30到60天。通常情况下，制造商和店主会用这些资金支付供应商和工人的工资，直到他们能够把商品卖给顾客。出售之后，他们将还清银行贷款。

在美国人口较少的地区，贷款标准往往更为宽松。在那里，农民可以经常获得银行贷款来购买土地和设备，并为将农产品运往市场提供资金。由于天气和市场状况的不可预测性，贷款损失往往也会更高。

多种货币:1832年至1864年

当美国第二家银行在1832年倒闭时，各州政府接管了监管银行的工作。这种监督往往被证明是不够的。在那个年代，银行通过发行自己的货币来发放贷款。这些钞票应该是可兑换的，可以随时兑换成现金吗?帽子是金的，还是银的。银行审查员的工作是拜访银行，证明银行手头有足够的现金来赎回未偿货币。因为不总是这样做，许多银行的纸币持有人发现自己陷入了无用的纸张。有时很难或不可能分辨出哪些音符是正确的，因为它们的变化惊人。

到1860年，有一万多种不同的钞票在全国流通。商业因此受损。造假是流行。数百家银行倒闭。在全国各地，人们坚持要求建立一种统一的、在任何地方都可以接受、没有风险的国家货币。

作为回应，国会于1863年通过了《国家货币法案》。1864年，林肯总统签署了对该法律的修订，即《国家银行法》。这些法律建立了一个新的国家银行体系和一个由货币监理署领导的新的政府机构。主计长的工作是通过规章制度和定期检查来组织和监督新的银行系统。

创造国家货币:1865年至1914年

新系统运行良好。国家银行购买美国政府的证券，存入审计长那里，并收到国家银行的票据作为回报。通过借给借款者，这些纸币逐渐进入流通。在一个国家银行倒闭的罕见情况下，政府出售了存款上持有的证券，并偿还了票据持有人。没有一个国家银行纸币的所有者会丢失他或她的钱。

国家银行的纸币是通过一个复杂的过程产生和分发的。一旦基本的雕刻和印刷完成(一开始是由私人印刷商，后来是美国雕刻和印刷局)，这些钞票就被录入货币监理署的账簿，然后回到印着财政部印章的印刷商那里。

然后，这些钞票被送到银行，银行的名字出现在钞票上，并由两位高级银行官员签名。这些钞票就可以流通了。在1914年联邦储备券出现之前，国家银行券一直是国家货币供应的支柱。

国家银行的纸币上有精心制作的美国历史场景和肖像。他们设计的复杂性是为了挫败造假者。今天，收藏家们将国家钞票视为这位雕刻家艺术的杰出范例。

银行危机:1929 - 1933

1929年爆发的全球大萧条对银行体系来说是一场灾难。仅在1931年的最后一个季度，就有1000多家美国银行倒闭，原因是借款人违约，银行资产贬值。这导致了全国各地的恐慌景象，顾客们在黎明前就排起了长队，希望在银行没钱支付之前提取现金。

银行危机是富兰克林·d·罗斯福总统的第一要务。1933年3月5日，他上任后的第二天，宣布银行放假，关闭全国所有银行，直到它们接受检查，或者被允许重新营业，或者接受有序清算。这项工作的大部分交给了货币监理署(OCC)。

1933年6月，国会颁布了联邦存款保险法案。每个储户的存款上限为2500美元(现在是10万美元)。还通过了其他一些法律来规范银行活动和竞争，目的是限制银行面临的风险，并让公众相信银行过去和将来都是安全、健全的。

银行业的革命:20世纪70年代到今天

在过去的四分之一个世纪里，银行业经历了一场革命。科技已经改变了美国人获得金融服务的方式。电话银行、借记卡和信用卡以及自动柜员机已经很普遍，电子货币和银行业务也在不断发展。银行检查的技术也发生了变化。今天，OCC的审查员使用计算机和技术来帮助他们所监管的银行了解和控制复杂的金融服务新世界的风险。

OCC监督国家银行并执行联邦银行法。它对国家银行的新特许经营和合并申请进行监管，并对银行业和经济进行基础研究。工具已经改变了，但对OCC来说，基本的使命仍然和林肯时代一样:确保一个安全、健全和有竞争力的国家银行系统，支持美国的公民、社区和经济。